来源：《中国科学报》 2013年09月17日 第1版 要闻 作者：常进雄
国务院日前印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》提出，开展老年人住房反向抵押养老保险试点。我国将试点“以房养老”的消息一出，立即引发广泛关注。
“以房养老”的积极意义在于：有助于弥补老龄化背景下的养老资金缺口，同时对于盘活已有房屋资源、扩大保险（放心保）公司业务都有好处。但是，解决老龄化以及养老资金短缺问题，绝不能寄希望于“以房养老”。
“以房养老”是指房屋产权人把房子抵押给银行或保险公司，在评估老人年龄、房价等因素后，每月给房主固定养老金，房主仍可居住。在有些地方，“以房养老”则通过“租房置换”进行，即公司将原房出租，老人入住养老中心，租金用于抵扣老人所需费用，房屋产权不变更。
在这方面，即使国际上有成熟经验，“以房养老”也不是主要的养老模式。同时，国内还面临着一系列难以得到很好解决的问题。如何对老年人预期寿命进行估计、如何对房地产市场进行预期、如何确定合理利率、房屋70年产权到期后如何处理等，这些问题都制约着全社会对“以房养老”的认同，也注定了“以房养老”模式只能在部分地区、部分人群中实施，不能成为我国养老发展的主要方向。
“以房养老”反映了我国养老体系的不完整。在笔者看来，要解决养老金短缺问题，还有其他更重要的选项。这些政策选择主要包括：
第一，反思我国的计划生育政策，合理提高人口出生率。从长远来看，人口老龄化固然与老年人预期寿命延长有关。但另一方面，老龄化也与我国长期执行的计划生育政策有关。这一政策不但降低了人口出生率，加速了老龄化进程，也对我国经济的长期持续增长带来负面影响。要促进经济的持续增长，延缓老龄化程度，需要适当提高人口出生率。
第二，弥补当前养老金缺口，正视养老金的历史欠账问题。我国养老保险的历史欠账是由于制度转轨和制度设计所造成的。历史欠账无法逃避，凭借我国当前的财力和发展水平，这个问题是可以得到解决的，关键要看政府对这个问题的认识和解决问题的决心。
第三，在完善公共养老金体系的同时，大力推进私人养老金发展。我国公共养老金定位于“低水平、广覆盖”，这就注定了我国公共养老金只能是“微薄的”。要提高老年人的生活待遇，根据国际成熟经验，需要大力发展私人养老金。我国私人养老金多年来一直难以得到很大发展，其中的原因是多方面的，如资本市场不成熟，私人养老金将来没有合理的回报；没有税收政策的支持，而税收政策不支持的原因在于行业收入差距过大。同时，行业收入差距过大，又涉及到垄断和企业的所有制问题。
此外，还有恰当时机提高退休年龄等措施。因此，总体上看，“以房养老”只是我国养老体系的补充，不是我国养老发展的主要方向。要解决养老金短缺问题，提高养老金待遇，还需要顶层设计和深层次的改革。
（作者系上海财经大学经济学院教授）
